Kupovina automobila za većinu građana Srbije danas je gotovo nezamisliva bez pomoći banke ili lizing kuće. Iako su auto krediti i lizing i dalje među najčešćim izborima, sve više građana razmatra treću opciju – keš kredit, koji se u praksi pokazuje kao najfleksibilnije rešenje.
Kada nemate gotovinu pri ruci, pred vama su tri mogućnosti: auto kredit, keš kredit i lizing. Na prvi pogled, deluju slično – ali razlike su važne i neretko presudne.
Zašto keš kredit ima prednost?
Keš kredit je nenamenski – banka vas ne pita šta ćete raditi s pozajmljenim novcem. To znači da dobijena sredstva možete iskoristiti ne samo za kupovinu vozila, već i za troškove registracije, popravke, kasko osiguranje ili dodatnu opremu. Za razliku od lizinga, ovde nije potrebno učešće, a automobil postaje vaše vlasništvo odmah.
Kod lizinga se, s druge strane, vozilo vodi na lizing kuću sve do isplate poslednje rate. Takođe, ograničenja postoje i u vezi sa starošću vozila, kao i u pogledu prodavaca sa kojima lizing kuća ima saradnju. Kod keš kredita – toga nema.
Ali, važno je znati i sledeće:
Uprkos svim prednostima, keš krediti često imaju više kamatne stope nego namenski auto krediti ili lizing. To znači da će u konačnom zbiru – ukupno vraćen iznos banci – biti veći. Takođe, ako niste sigurni da ćete redovno otplaćivati rate, dodatni troškovi i kašnjenja mogu vas značajno opteretiti.
Isto tako, auto krediti – kao namenski proizvodi – ponekad dolaze s povoljnijim uslovima jer su obezbeđeni zalogom nad vozilom i obaveznim kasko osiguranjem.
Lizing je, sa druge strane, često izbor za one koji žele redovno da menjaju automobil, plaćaju nižu mesečnu ratu i ne zanima ih da odmah postanu vlasnici vozila.
Konkretan primer: Kupovina automobila vrednog 9.000 evra
| Opcija | Učešće | Mesečna rata (na 5 god.) | Ukupno otplaćeno | Napomene |
|---|---|---|---|---|
| Keš kredit | 0 € | ~190–200 € | ~11.200 € | Nenamenski; vi odmah postajete vlasnik auta |
| Auto kredit | ~1.000 € | ~175–180 € | ~10.500 € + kasko | Namenski; povoljnija kamata, ali obavezno kasko |
| Lizing | ~1.800 € | ~165–175 € | ~10.000 € + kasko | Vlasništvo prelazi na vas tek nakon otplate |
Primer: Kupovina automobila od 9.000 evra
1. Keš kredit
- Iznos kredita: 9.000 €
- Namena: Nenamenski (može se koristiti i za registraciju, opremu, osiguranje…)
- Učešće: 0 €
- Vlasnik vozila: Vi, odmah po kupovini
- Kamatna stopa: ~9–12% godišnje (zavisno od banke)
- Rok otplate: 5 godina (60 meseci)
Primer mesečne rate (na 5 godina, uz efektivnu kamatu od ~11%):
➤ oko 190–200 € mesečno
➤ Ukupno otplaćeno: oko 11.200 €
➤ Trošak kredita: oko 2.200 €
2. Auto kredit
- Iznos kredita: 9.000 €
- Namena: Isključivo za kupovinu automobila
- Učešće: Ponekad potreban (npr. 10–20%) → 900–1.800 €
- Kamatna stopa: ~6–9% godišnje (povoljnije jer je namenski kredit)
- Kasko osiguranje: Obavezno
Primer mesečne rate (na 5 godina, uz efektivnu kamatu od ~7%):
➤ oko 175–180 € mesečno
➤ Ukupno otplaćeno: oko 10.500 €
➤ Trošak kredita: oko 1.500 €
➤ + dodatni trošak kasko osiguranja godišnje (npr. 300–600 €)
3. Lizing
- Cena vozila: 9.000 €
- Učešće: Obavezno 20% → 1.800 €
- Iznos lizinga: 7.200 €
- Rok otplate: 5 godina
- Kamatna stopa / naknade: 5–8% efektivno godišnje
- Kasko osiguranje: Obavezno
- Vlasnik vozila: Lizing kuća (vi ste korisnik dok sve ne isplatite)
Primer mesečne rate:
➤ oko 165–175 € mesečno
➤ Ukupno otplaćeno: oko 10.000–10.500 €
➤ + obavezno kasko osiguranje svake godine
Šta se više isplati?
- Keš kredit je najfleksibilniji (bez ograničenja i učešća), ali ima najvišu kamatu.
- Auto kredit ima nižu kamatu, ali zahteva učešće i kasko.
- Lizing može imati najniže mesečne rate, ali uključuje učešće, obavezno kasko i niste vlasnik dok sve ne isplatite.
Ako nemate gotovinu za učešće – keš kredit je verovatno jedina realna opcija. Ako želite bolju kamatu i imate novac za učešće i osiguranje – auto kredit ili lizing mogu biti povoljniji.
