Sigurno ste barem jednom čuli za izraz „kreditna sposobnost“. Reč je o procesu u kojem banke procenjuju da li možete da otplatite kredit i na osnovu toga donose odluku o odobravanju zajma. Ovaj postupak primenjuje se prilikom apliciranja za bilo koji tip kredita – od keš kredita i refinansiranja do stambenih kredita.
Ipak, procena kreditne sposobnosti najčešće dolazi do izražaja upravo kod stambenih kredita, koji su poslednjih godina u centru pažnje zbog promenljivih kamatnih stopa i rasta cena nekretnina.
Kako banke procenjuju kreditnu sposobnost?
Pri odobravanju stambenog kredita, banke obično dozvoljavaju da se klijent zaduži do 50–60% svojih mesečnih primanja. U praksi, mnoge banke računaju i tzv. prosečnu potrošačku korpu, pa se deo plate „oduzima“ kako bi se procenilo koliko realno ostaje za otplatu kredita.
Primer 1 – Osoba sa platom od 86.000 dinara
- 50% od plate: 43.000 dinara
- Ako već plaća dozvoljeni minus (4.000) i kreditnu karticu (4.000), ostaje 35.000 dinara za ratu.
Primer 2 – Osoba sa minimalnom platom od 47.696 dinara
- 50% od plate: 23.848 dinara
- Ako već ima obaveze (minus i kartica ukupno 6.000), ostaje maksimalno 17.848 dinara za kredit.
Koliko kredita možete da dobijete?
Ako mesečno možete da otplaćujete 23.848 dinara, uz kamatu od 6% i rok otplate od 20 godina (240 meseci), iznos kredita bi bio oko 4.200.000 dinara.
Ako je rata 17.848 dinara, uz kamatu od 6% i isti rok otplate, iznos kredita bi bio oko 2.490.000 dinara.
Šta donosi ograničenje kamata na 5%?
U Srbiji je uvedeno ograničenje – kamatne stope na stambene kredite ne smeju preći 5% do kraja 2025. godine. To znači da banke, čak i ako Euribor poraste, ne mogu povećati mesečne rate iznad ovog limita.
Primer: Za kredit od 3.500.000 dinara, na 20 godina, uz kamatu od 5%, mesečna rata je oko 23.100 dinara.
Šta trenutno nude banke?
OTP banka
- Fiksna kamatna stopa od 4,75–4,85% kroz ceo rok otplate.
- Minimalni iznos kredita: 30.000 evra, učešće: 10–20% vrednosti stana.
Banca Intesa
- Fiksna kamatna stopa 4,49% (EKS 4,88%) do 20 godina.
- Specijalni uslovi za nekretnine sa energetskim pasošem A ili B.
Raiffeisen banka
- Fiksna kamata od 4,5% kroz ceo rok otplate (do 30 godina).
- Posebni povoljni uslovi za klijente sa primanjima do 100.000 dinara.
Za građane koji planiraju kupovinu stana, ključno je da razumeju svoju kreditnu sposobnost i realno procene koliku ratu mogu da izdrže mesečno. Uz ograničenje kamata na 5% i sve veću konkurenciju među bankama, sada je pravi trenutak da se raspitate o uslovima i uporedite ponude – jer razlika u kamatnoj stopi može značiti i hiljade evra uštede na duži rok.
Ozon podseća:
Sve banke u obavezi da ponude kredite po nižim kamatama – računica na primeru od pola miliona dinara [OVDE]
Banke snižavaju kamate: Evo ko može da uzme kredite po povoljnim uslovima [OVDE]
NBS objavila spisak: Pogledajte koje banke nude najjeftinije kredite građanima! [OVDE]
